1. Das Fundament
Hier sind konservative, sichere Anlagen zu finden. Beispielsweise die private Altersvorsorge oder ein Bausparvertrag. Eben alles was einen Talerzüchter langsam aber auch sicher ans Ziel bringt. Gerade risikofreudige Anleger vernachlässigen diesen Punkt gern. Man sollte aber immer daran denken, dass dies im schlimmsten Fall das Einzige ist, womit man später zurechtkommen muss. Wer hier seine Hausaufgaben nicht gemacht hat, sollte sich nicht an andere Finanzgeschäfte heranwagen. Überlegungen könnten sein:

- Habe ich alle Fördermöglichkeiten und Steuersparmöglichkeiten ausgenutzt?
- Lohnt eine Umschichtung, z.B. bei Termin- oder Tagesgeld?
- Ist außerplanmäßig Geld zur Verfügung, womit man eine Einmalzahlung leisten könnte (z.B. Gewinnbeteiligung oder Weihnachtsgeld)?

2. Der Geldmotor
Hier werden fleißig Taler gezüchtet und bringen Bewegung ins Portfolio. Mittel- oder langfristige Anlagen, die Chancen und Renditen mitnehmen sollen ohne dabei allzu große Risiken einzugehen. Schwankungen und vielleicht der ein oder andere Fehlgriff, aber keine Totalverluste oder gar zusätzliche Verbindlichkeiten. Überlegungen könnten sein:

- Habe ich meine Aktivitäten gestreut, oder sind meine Investitionen alle in einem Bereich getätigt (z.B. nur Aktienfonds oder einen regionalen Schwerpunkt)?
- Lohnen sich Umschichtungen in rentablere Anlagen oder Wertpapierverkäufe?
- Gibt es Liquidität für neue Anlagen wie z.B. Fonds, Immobilien, Beteiligungen?

3. Die Spielecke
Wenn alle Schäfchen im Trockenen sind und immer noch Geld vorhanden ist, auf das man im schlimmsten Fall – dem Verlust – nicht angewiesen ist, dann schaut man sich vielleicht noch nach einer Spielerei um. Dies kann der Turbo für den Vermögensaufbau sein, allerdings sollte man einen Totalverlust auch wirklich verkraften können.

- Hab ich einen interessanten Aktientipp bekommen oder habe ich selbst eine Chance auf schnelles Geld entdeckt?
- Hab ich aussichtsreiche Spekulations- bzw. Beteiligungsangebote z.B. bei Neuemissionen und Start-Ups?

Sollte nun immer noch Kapital über sein, welches kurzfristig nicht benötigt wird, gönnen Sie sich doch einfach ein schönes Weihnachtsgeschenk.

Ich persönliche halte das Thema nicht für zu kompliziert, aber es wird einem leider nirgendwo erklärt. Warum bekommt man erste Informationen nicht in der Schule unmittelbar vor dem Eintritt ins Berufsleben? Die Aufklärung wird Beratern und Vertretern überlassen, das kann gut aber auch in einigen Fällen schlecht sein. Eine gewisse Grundbildung in Sachen Geld bekommt man hierzulande nur auf Grund eigener Initiative vermittelt. Es gab mal eine offizielle Broschüre „Bild dir ein Vermögen“, in der die vermögenswirksamen Leistungen erklärt wurden. Abgesehen davon, dass man diese Broschüre zufällig finden musste, findet man heute nur noch veraltete PDFs zum herunterladen.

Vielleicht ist das Problem ja hausgemacht? Leider leben die „mutigen“ Reformer in einer polititschen Welt, die ihrerseits auch nicht mit Geld haushalten kann. Von daher sollten alle Freunde der Talerzucht auch gern ihr Umfeld aufklären und zum Vermögensaufbau motivieren. Denn es gilt ja auch darum, dass man als erfolgreicher Talerzüchter später nicht für alle sorglosen Mitmenschen in die Bresche springen muss.

Die Studie findet man hier:
Stark für die Zukunft – Vorsorge mit MetallRente

„Keine Kapitallebens- oder private Rentenversicherung abschließen!
 
Wir raten Ihnen dringend: Schließen Sie keine Kapital-Lebens- oder private Rentenversicherung ab. Sie gehören zu den schlechtesten „Produkten“ für die Altersvorsorge[…]

Es gibt bessere Möglichkeiten. Wer eine Familie absichern muss, sollte eine (sehr preisgünstige) Risiko-Lebensversicherung abschließen. Ist dann noch Geld zum Sparen da, steht ein „Riester“-Vertrag (Sparplan bei Bank oder Sparkasse oder Fondssparplan) an erster Stelle. Bis zur Größenordnung von 10.000 – 15.000 Euro sind Sparpläne von Bank oder Sparkasse oder Bundesschatzbriefe zu empfehlen.[…]“

Die Qualität dieses Beitrages erinnert mich dann eher an populistisches Anpreisen einer Produktalternative. Aber die Verbraucherzentrale verkauft keine. Meines Erachtens sind bei der Argumentation der Verbraucherzentrale folgende Fehler:

Das Laufzeit-Argument
Natürlich ist es nachteilig, wenn man nach wenigen Jahren in der Ansparphase abbricht. Der Rückkaufwert ist dann geringer, als hätte man in Sparplänen oder Fonds investiert. Aber eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung ist aber der Baustein im Vermögensaufbau, der nunmal optimalerweise bis zur Rente bespart wird. Sollte einem zwischenzeitlich das Geld ausgehen, stoppt man flexiblere Verträge wie z.B. Fondssparpläne. Deshalb investiert man ja in unterschiedliche Formen.

Der Steuervorteil
Der steuerliche Aspekt wird hier überhaupt nicht berücksichtigt. Und das wundert mich am meisten, denn dies ist ja gerade DAS Argument für diese Form der Altersvorsorge. (Siehe meinen Beitrag zu den Rentenversicherungen).

Die bessere Möglichkeit Risiko-Lebensversicherung
Dieser Vorschlag ist in meinen Augen der blanke Hohn. Eine Risiko-Lebensversicherung kann man für den Vermögensaufbau (bzw. für Kleindenkende: Altersvorsorge) gar nicht benutzen, weil nur das Todesfallrisko abgesichert wird. Gut beim Hausbau, bei der Altersvorsorge ungefähr so praktisch wie die Haftpflichtversicherung.

Liebe Verbraucherzentrale, statt auf den Wirtschaftskrisen-Zug aufzuspringen und Produkte anzupreisen, bei denen man eventuell grad mal die Inflation ausgleichen kann, solltet ihr vielleicht mal das Produkt objektiv erklären.

Ich predige das hier ja immer wieder: Anlageprodukte sind Instrumente, nur wer sie für sich richtig einsetzt, kann die Vorteile nutzen. Aber nur weil der Hammer zum Sägen nicht taugt, muss man keine Zange empfehlen.

Es ging in diesem Fall um eine fondsbasierte Rentenversicherung, bei der die Fonds individuell gewählt werden können. Mein Freund erklärte mir daraufhin: „Ich hab das mal ausgerechnet. Auf Grund der Verwaltungskosten (und Provisionen) sowie der hohen Depotgebühren ist es eigentlich besser, wenn man das Geld direkt in die Fonds investiert. Unterm Strich kommt da viel mehr raus.“

Ich selbst könnte das noch steigern und erwähnen, dass man bei einem Fondsdepot jederzeit problemlos an sein Geld kommt. Aber wenn ich über Fonds spreche, meine ich mittelfristige Anlagen zum Vermögensaufbau. Der erste Schritt in der Talerzucht ist die langfristige Vorsorge, hier muss garantiert das Alter abgesichert sein. Und dafür drängt sich eine Rentenversicherung unweigerlich auf.

Vorteile einer Rentenversicherung (egal ob fondsbasiert, klassisch oder hybrid):

Steuern sparen:
Die Ansparphase ist komplett steuerfrei, Zins und Zinseszins fließen direkt in den Kapitalaufbau. Bei späterer Kapitalauszahlung ist die Hälfte des Gewinns steuerfrei, bei Altverträgen gibt es sogar noch eine komplette Steuerfreiheit. Bei lebenslanger Rentenzahlung ist nur ein geringer Ertragsanteil steuerpflichtig.

Lebensaltersrisiko abdecken:
Entscheidet man sich für eine lebenslange Rentenzahlung, bekommt man bis zum Tod die Leistungen, selbst wenn der damalig angesparte Kapitalstock aufgebraucht ist. Das kann bei einem langen Leben ein enormer Unterschied sein.

Diese beiden Vorteile bekommt man nicht, wenn man direkt in die Fonds investiert. Bei der Entscheidung über Investitionen sind individuelle Vermögenswerte und auch persönliche Ziele wichtig. Von daher: Erst die Ziele setzen, dann die Werkzeuge dafür auswählen. Wer sich damit nicht so gut auskennt, oder noch ein Frischling unter den Talerzüchtern ist, der beachte auch meinen Beitrag zum Thema Berater.